房貸設限倒逼銀行練內(nèi)功

近幾日，A股走出了一波開門紅行情，不過銀行板塊有幾日卻沒有跟漲，行業(yè)指數(shù)還略有下跌。有市場分析人士認為，其原因在于日前中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會聯(lián)合建立了銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，為銀行業(yè)金融機構(gòu)分檔劃定了房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩條“紅線”。

對于銀行而言，房地產(chǎn)貸款和個人住房貸款因為有房與地這兩樣價值較高的不動產(chǎn)作為抵押，在風控方面只需投入較少精力就能坐收穩(wěn)定收益，因此不少銀行把此類業(yè)務作為發(fā)展重點。數(shù)據(jù)顯示，在38家上市銀行中，有11家銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款占比超出上限，8家銀行個人住房貸款占比超出上限。隨著房地產(chǎn)業(yè)務貸款規(guī)模受限，意味著這些銀行的未來業(yè)績會受到影響，資本市場對其重新估值也在情理之中。

不過，是不是離開了房地產(chǎn)，銀行就賺不到錢？也不盡然。比如上市城商行之一的寧波銀行，其房地產(chǎn)類貸款和個人住房貸款余額合計在其近1.6萬億元總資產(chǎn)規(guī)模中占比不到1%，其經(jīng)營業(yè)績卻很不錯，該行去年前三季度實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤達112.71億元，不良貸款率穩(wěn)定在0.79%。寧波銀行賺錢的大頭主要來源于制造業(yè)貸款和具有較高附加值的國際貿(mào)易融資、投行、票據(jù)、理財業(yè)務等。當然，能把這些業(yè)務做出色，一方面在于其能夠長期堅持自身服務制造業(yè)的定位，不斷提升基層員工的服務能力；另一方面是其不斷加大科技投入，上線了外匯金管家系統(tǒng)、票據(jù)好管家系統(tǒng)等服務軟件，客戶足不出戶就能辦理業(yè)務，有效提升了客戶黏性。

寧波銀行并非孤例，浙江臺州的三家城商行，臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行連一筆房貸都沒有，盈利能力同樣很強。他們的經(jīng)驗就在于把服務小微做深做透。如臺州銀行在各分支機構(gòu)建立了50多個服務于不同行業(yè)的專門業(yè)務拓展部。該行黃巖北洋支行瓜果行業(yè)拓展部客戶經(jīng)理專門服務于當?shù)卦谌珖鞯胤N植瓜果的農(nóng)民客戶，在不斷摸索中逐漸成為行業(yè)專家，只要到瓜地里一看，他們就能看出瓜的質(zhì)量，估算出瓜農(nóng)本季收成，貸款就不僅敢貸，更能及時滿足瓜農(nóng)需求，風險把控也胸有成竹。目前該支行已服務1300余瓜農(nóng)，授信3億多元。

這些例子充分說明，不靠房地產(chǎn)，銀行照樣能賺錢，關鍵在于自身有沒有“金剛鉆”去攬目標客戶的“瓷器活”。

從規(guī)范行業(yè)發(fā)展角度來說，房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的建立，其實不僅是落實“房住不炒”定位的要求，也是倒逼銀行業(yè)提升服務實體經(jīng)濟能力，做出特色，辦出水平的新舉措。面對新形勢，廣大銀行需要結(jié)合自身定位，在市場中找準自己的客戶群，苦練內(nèi)功，以自身的優(yōu)質(zhì)服務實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。