違規(guī)流入樓市的信貸資金，有些被提前收回了

信貸資金違規(guī)流入樓市的情況，已經(jīng)成為監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)打的重點(diǎn)對(duì)象。

長(zhǎng)期以來(lái)，由于針對(duì)小微企業(yè)的“經(jīng)營(yíng)貸”利率比房貸更低，審批流程更快且要求相對(duì)較低，流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況時(shí)有發(fā)生。

近期，陸續(xù)傳出北京、上海、廣州等一線(xiàn)城市的銀行，正在嚴(yán)查違規(guī)資金進(jìn)入樓市的情況。監(jiān)管高壓之下，提前收回違規(guī)信貸資的金案例已經(jīng)出現(xiàn)。

多地嚴(yán)查違規(guī)資金進(jìn)入樓市

近日，一份歸屬地為上海的《個(gè)人貸款提前收回告知函》在網(wǎng)上流傳。

根據(jù)《告知函》顯示，因貸款人未按約履行借款合同第四條關(guān)于“貸款用途”的相關(guān)約定，銀行宣布這筆近300萬(wàn)元貸款提前到期，并通知貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。若未在限定時(shí)間內(nèi)歸還，將構(gòu)成逾期并產(chǎn)生罰息，該行將采取訴訟、財(cái)產(chǎn)保全等措施。

這也意味著，如果這位借款人辦理的是房屋抵押貸款，那么他現(xiàn)在只有兩條路：要么籌錢(qián)還貸，要么抵押的房產(chǎn)被銀行沒(méi)收。

事實(shí)上，此類(lèi)事件發(fā)生的背景是，今年1月份上海銀保監(jiān)局明確要求轄內(nèi)銀行倒查半年相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)去年6月以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款全面自查，并首次公開(kāi)提出攔截機(jī)制。而在2020年4月，央行上?？偛烤驮谡匍_(kāi)房地產(chǎn)信貸工作座談會(huì)上明確，嚴(yán)禁以消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸形式向購(gòu)房者提供資金。

而將違規(guī)貸款提前收回，上海不是個(gè)例，北京和廣州也在加強(qiáng)對(duì)此類(lèi)行為的監(jiān)管。

3月9日，有部分北京地區(qū)銀行業(yè)人士向媒體透露，目前北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)違規(guī)流向樓市的信貸資金進(jìn)行回收，要求客戶(hù)提前進(jìn)行返還。該人士表示，自去年開(kāi)始，監(jiān)管機(jī)關(guān)就進(jìn)行了定期抽查，調(diào)取資料篩選出賬戶(hù)存在異常、可能將消費(fèi)貸款流入樓市和股市的情況。監(jiān)管調(diào)查后，銀行就會(huì)采取相應(yīng)的手段進(jìn)行后續(xù)處理。

而北京銀保監(jiān)局早在1月底就曾發(fā)布消息，要求轄內(nèi)各銀行開(kāi)展全面自查。重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購(gòu)房款等問(wèn)題。北京銀保監(jiān)局同時(shí)要求，銀行對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立即整改，加強(qiáng)內(nèi)部問(wèn)責(zé)處理。對(duì)于銀行因經(jīng)營(yíng)不審慎、內(nèi)控管理不到位導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問(wèn)題，一經(jīng)查實(shí)將依法從嚴(yán)從重處理。

除上海和北京外，據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，廣州現(xiàn)階段也在嚴(yán)查消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流向樓市的情況。

廣州某股份行一線(xiàn)信貸經(jīng)理表示，如果被查到屬于這種情況，借款人也要被要求提前還款。而另一家股份行的信貸經(jīng)理則表示，對(duì)于這種情況，以往部分銀行多少都存在“睜一只眼閉一只眼”的現(xiàn)象，但現(xiàn)在都在嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)要求。

三種情況貸款將被追回

據(jù)了解，目前被銀行要求因挪用經(jīng)營(yíng)貸提前還款的分三種情況：

一是，銀行或監(jiān)管部門(mén)拿到相關(guān)證據(jù)；二是，前期由于獲得了“睜只眼閉只眼”的支持，去套取經(jīng)營(yíng)貸。由于自身資金鏈出問(wèn)題還不上貸款，而寄希望于借銀行管理疏失而要求銀行免除部分利息，或者延后還款的。這種情況，銀行可能要求其提前還掉全款。三是，在監(jiān)管抽查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)資金鏈路存在問(wèn)題，要求銀行倒查并追回貸款。

從目前獲得的信息來(lái)看，銀行并沒(méi)有在自己倒查的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)很多經(jīng)營(yíng)貸入樓市。同時(shí)，在配合監(jiān)管抽查的過(guò)程中，一旦被發(fā)現(xiàn)資金的最終用途是買(mǎi)房，則會(huì)出具告知函要求客戶(hù)提前還款。

某銀行人士表示，雖然現(xiàn)在的客戶(hù)很精明，會(huì)從A銀行套取經(jīng)營(yíng)貸之后迅速打款至B銀行，A銀行則無(wú)法查到資金的最終流向。而監(jiān)管可以要求B銀行協(xié)助調(diào)查，這樣穿透式地去看整個(gè)資金鏈路，很快就能看出資金最終是不是流向樓市。

后續(xù)或加強(qiáng)打擊力度

去年小微貸款利率的大幅優(yōu)惠，使得不少借款人利用經(jīng)營(yíng)貸（尤其是房屋抵押貸）進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。年初房貸新政之下，銀行開(kāi)始投入人力物力全面嚴(yán)查。但由于此類(lèi)資金往往經(jīng)過(guò)多個(gè)渠道多次流轉(zhuǎn)，所以檢查難度不小。

58安居客房產(chǎn)研究院分院院長(zhǎng)張波認(rèn)為，對(duì)于這一現(xiàn)象，市場(chǎng)要認(rèn)識(shí)到國(guó)家對(duì)于金融側(cè)的調(diào)控力度明顯加強(qiáng)。房地產(chǎn)交易各方都需要警鐘長(zhǎng)鳴，從倒查時(shí)間就能充分體現(xiàn)出決心和力度。當(dāng)下如果還想通過(guò)違規(guī)方式獲得購(gòu)房資金，只會(huì)面臨更為嚴(yán)厲的處罰。

此外，在經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市過(guò)程中，部分中介或金融機(jī)構(gòu)起到了一定的助力作用。張波對(duì)此表示，后續(xù)監(jiān)管部門(mén)和銀行對(duì)涉房貸款的打擊力度會(huì)不斷增強(qiáng)，同時(shí)也需要對(duì)前期違法違規(guī)機(jī)構(gòu)給予更大的懲處。

而自央行房貸集中度管理新規(guī)發(fā)布以來(lái)，多位行業(yè)人士均認(rèn)為，本輪樓市調(diào)控堪稱(chēng)史上最嚴(yán)，“房住不炒”依然是房地產(chǎn)行業(yè)的主旋律。