央行：房貸借款人每月償還額不得超過(guò)月收入50%

　中國(guó)新聞社記者:

　　有兩個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題請(qǐng)問(wèn)央行的霍司長(zhǎng)，當(dāng)前房地產(chǎn)金融情況及運(yùn)行情況如何？第二問(wèn)題，最近國(guó)務(wù)院發(fā)的若干意見(jiàn)中關(guān)于房地產(chǎn)信貸政策是如何考慮的？請(qǐng)問(wèn)齊部長(zhǎng)關(guān)于意見(jiàn)中也提到要支持我們的企業(yè)要合理促銷(xiāo)，在這方面有什么政策支持嗎？

　　中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司副司長(zhǎng)霍穎勵(lì):

　　非常感謝你的提問(wèn)，借這個(gè)機(jī)會(huì)很高興能夠向您和在座的媒體介紹一下最近房地產(chǎn)的金融運(yùn)行情況以及2008年以來(lái)有關(guān)房地產(chǎn)金融政策調(diào)整的基本考慮。

　　首先說(shuō)說(shuō)最近房地產(chǎn)金融運(yùn)行的基本情況?？傮w上來(lái)看，2008年以來(lái)，由于受到住房需求下降的影響，房地產(chǎn)信貸增速出現(xiàn)了持續(xù)回落的態(tài)勢(shì)。因?yàn)?2月份的數(shù)字還沒(méi)有出來(lái)，我把截至08年11月份的數(shù)字報(bào)一下。截至08年11月末全國(guó)房地產(chǎn)貸款余額5.24萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)10.3%，增速比10月份回落1.9個(gè)百分點(diǎn)，比去年同期回落了20.6個(gè)百分點(diǎn)。相比較來(lái)看，個(gè)人住房貸款回落幅度較大，11月末，個(gè)人住房貸款余額同比增長(zhǎng)了10.6%，比去年同期低25.8個(gè)百分點(diǎn)。需要和大家說(shuō)明一點(diǎn)，隨著1998年住房改革以后，商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款支持居民個(gè)人住房消費(fèi)、惠民安居、實(shí)現(xiàn)購(gòu)房安居上面發(fā)揮了非常大的作用。目前個(gè)人住房貸款余額2.95萬(wàn)億，比97年底增長(zhǎng)155倍，占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。

　　住房貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也成為商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。即便去年房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了調(diào)整，價(jià)格發(fā)生了大的變化，商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量，特別是個(gè)人住房貸款的質(zhì)量仍然保持了很好的水平，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各項(xiàng)貸款的不良率。

　　2008年是不平凡的一年，克服了自然災(zāi)害以及世界金融動(dòng)蕩的沖擊，在黨中央、國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，整體上講，經(jīng)濟(jì)保持了平穩(wěn)的發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定。當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，房地產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，連接著投資和消費(fèi)。房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，促進(jìn)消費(fèi)，以及改善民生等等都有十分重要的意義。國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《若干意見(jiàn)》，從更高的層次對(duì)房地產(chǎn)信貸政策進(jìn)行了調(diào)整，著重改進(jìn)金融服務(wù)，加大對(duì)居民住房消費(fèi)的金融支持力度。

　　第二個(gè)方面充分了有關(guān)房地產(chǎn)金融著政策的銜接問(wèn)題，去年10月22號(hào)人民銀行發(fā)布的31號(hào)核心思想是擴(kuò)大貸款利率下浮幅度，調(diào)整首付款最低比例，在這個(gè)基礎(chǔ)上，要求商業(yè)銀行對(duì)居民首次購(gòu)買(mǎi)普通自住房和改善性住房的貸款利率和首付款比例提供優(yōu)惠條件。12月22號(hào)國(guó)務(wù)院又出臺(tái)了若干意見(jiàn)，在更高層次上提出了加大對(duì)普通自住房和改善性住房的信貸支持力度，進(jìn)一步明確了國(guó)家推動(dòng)住房合理消費(fèi)，促進(jìn)房地產(chǎn)健康發(fā)展的基本態(tài)度。

　　第三，改進(jìn)住房金融服務(wù)，避免“一刀切”。我國(guó)地域廣大，各地土地成本不同，房地產(chǎn)市場(chǎng)冷暖不均；此外各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民收入狀況、住房習(xí)慣等有較大差異。若干意見(jiàn)賦予商業(yè)銀行更大的自主決策空間，根據(jù)借款人的不同情況提供差異化的服務(wù)。若干意見(jiàn)進(jìn)一步明確了居民購(gòu)買(mǎi)首次自住房享受優(yōu)惠的貸款利率和首付款優(yōu)惠政策的同時(shí)，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)改善性住房，同時(shí)可以享受優(yōu)惠的貸款條件，對(duì)于其他住房貸款，由商業(yè)銀行借款人的信用和所購(gòu)買(mǎi)的住房類(lèi)型以及借款人能力的基礎(chǔ)上，合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)后確定貸款利率。

　　第四，要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。首先考慮的是首付款比例作為防范風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要參數(shù)，將首付款比例確定在一個(gè)合理水平。從美國(guó)次貸危機(jī)的情況來(lái)看，如果首付款比例過(guò)低，在房地產(chǎn)抵押物價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降以及借款人償付能力出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候往往會(huì)造成一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此我們對(duì)商業(yè)銀行最低的首付款比例調(diào)整為20%，同時(shí)要求商業(yè)銀行要根據(jù)借款人的購(gòu)房實(shí)際情況，以及借款的信用記錄，以及借款人的收入、償還能力等風(fēng)險(xiǎn)因素合理確定具體的每一筆貸款的首付款比例。第二個(gè)方面，規(guī)定借款人每月償還貸款的支出不得超過(guò)個(gè)人收入的50%，這樣也有利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　另外還有一個(gè)重要考慮，經(jīng)過(guò)最近幾年的商業(yè)銀行股份制改造，公司治理機(jī)制進(jìn)一步完善，內(nèi)部控制機(jī)制進(jìn)一步健全，有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在此基礎(chǔ)上還要求商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制，密切監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。