房貸糾紛呈大幅增加態(tài)勢 銀行房貸質(zhì)量受考驗

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，隨著國際金融危機影響加深，房貸糾紛訴訟將在今后兩年猛增。銀行房地產(chǎn)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量將會因此面臨嚴峻考驗，銀行應(yīng)及時完善風(fēng)險防范和應(yīng)對機制。

　　糾紛大量增加

　　北京君永律師事務(wù)所尹富強律師指出，從去年開始，房貸糾紛就呈現(xiàn)出大幅增加的趨勢。受降價潮影響，購房者與開發(fā)商的矛盾加劇，降價引發(fā)的退房糾紛會演變?yōu)橐再|(zhì)疑房屋質(zhì)量為由的訴訟。

　　北京市第一中級人民法院法官孫小平表示，從以往發(fā)生的車貸案件看，目前國際金融危機引發(fā)的低迷房市形勢，不但使一些消費者產(chǎn)生持幣待購心態(tài)，對那些已經(jīng)買房的人來說，房價在低處徘徊也將動搖其還貸信心。如果當(dāng)初購買的房屋大幅降價，繼續(xù)償還貸款還不如另買降價后的房屋，一些購房者可能會選擇不再還款。屆時，無法收回貸款的銀行會將貸款者推上法庭，房貸訴訟將在未來兩年內(nèi)大量爆發(fā)。

　　從法院受理的此類案件看，北京市石景山區(qū)法院2008年共審結(jié)住房貸款糾紛案件33件，比上一年增加了28件，增長率為560%。石景山法院通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致此類案件猛增的原因包括：一些銀行為片面追求放貸的利息收入，內(nèi)部法律防范機制表面化或者流于形式；少數(shù)開發(fā)商為了緩解資金壓力，以假按揭等違法方式來騙取銀行貸款，一旦房地產(chǎn)開發(fā)商的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，隨之就會出現(xiàn)斷供，直接導(dǎo)致了糾紛的產(chǎn)生；一些中介評估機構(gòu)違規(guī)評估問題突出，在房屋進行抵押評估時，中介評估機構(gòu)對房屋的評估價值遠高于房屋的市場價格，使得借款人能更多地獲得銀行貸款，而當(dāng)借款人不歸還借款時，高于房屋實際價值的評估所造成的損失完全由銀行承擔(dān)。

　　需完善風(fēng)險防范機制

　　北京市石景山區(qū)法院建議，銀行應(yīng)完善資信審查、借款用途監(jiān)管等內(nèi)部防范機制，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及有無違法紀錄、有無失信情況等進行全面查證。銀行間應(yīng)建立統(tǒng)一的個人信息平臺，將借款人資料及信貸情況錄入平臺，成為共享資源，方便各銀行對于借款人資料及信貸情況的及時掌握，防范部分借款人或房地產(chǎn)商利用一處房屋向不同的銀行貸款和一家銀行多次貸款。在銀行發(fā)放貸款后，及時跟蹤監(jiān)督借款使用情況，制定應(yīng)急預(yù)案，防范和化解貸款發(fā)放后出現(xiàn)的各種風(fēng)險。健全法律法規(guī)，對房地產(chǎn)市場的違法違規(guī)行為堅決予以制裁。在房屋交易市場，工商和房屋管理部門應(yīng)加強對房地產(chǎn)企業(yè)和中介評估機構(gòu)的監(jiān)管，對于假按揭、虛假評估等違法行為予以經(jīng)濟制裁，必要時依法追究刑事責(zé)任。

　　孫小平表示，從法院審理的借款合同糾紛中可以發(fā)現(xiàn)，銀行違規(guī)發(fā)放貸款、經(jīng)營管理存在薄弱環(huán)節(jié)是導(dǎo)致貸款無法收回的重要原因。例如，銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款時未嚴格執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，向自有資金不足或“四證”不全的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款。他建議銀行健全內(nèi)部制約機制，提高風(fēng)險意識，對貸款執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查制度，加強對貸款資金流向的監(jiān)控，規(guī)避國際金融危機帶來的經(jīng)營風(fēng)險。