提前還貸難上難 排隊(duì)還款期間利息誰來埋單？

記者:郎秋紅

　　對于房貸者而言，要提前還貸應(yīng)該如何申請，需要繳哪些費(fèi)用？

　　每一次銀行貸款利率調(diào)整，都會(huì)引來商業(yè)住房貸款人的“哭聲”一片。為了盡快擺脫“房奴”的“悲慘處境”，不少手中有閑錢的貸款人都會(huì)打算用提前還貸來“減負(fù)”。對于房貸者而言，要提前還貸應(yīng)該如何申請，需要繳哪些費(fèi)用？提前還貸各家銀行應(yīng)該如何操作？提前還貸時(shí)應(yīng)注意些什么？這些還需提前做好準(zhǔn)備，制定符合自身情況的還貸方式。

　　提前還貸難排隊(duì)多則數(shù)月

　　“提前還貸”看似簡單，實(shí)際較復(fù)雜。就其流程而言，借款人需攜帶身份證、借款合同等相關(guān)證件到所借款的銀行提交《提前還款申請表》，并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)才能辦理提前還款的相關(guān)手續(xù)。

　　借款人需要辦理提前還貸時(shí)，銀行均會(huì)要求借款人提前申請，銀行從接到申請到審批，這個(gè)過程長則需要十天或者一個(gè)月，有時(shí)甚至是好幾個(gè)月，一般最短也要5到10個(gè)工作日。另外，各家銀行對于提前還貸的要求也有所不同，比如有的銀行對提前還貸的每次還款金額不做要求，有的銀行規(guī)定還款額則為1萬的整數(shù)倍等。據(jù)了解，有的銀行還會(huì)限定借款人的提前還貸次數(shù)。比如規(guī)定一年只能限兩次或三次還款次數(shù)等。所以，借款人需要仔細(xì)核對放款行的政策后再做打算。

　　據(jù)了解，幾乎所有的銀行都要提前10天到一個(gè)月不等提出申請，申請后排隊(duì)還需要較長一段時(shí)間。提前還貸難已經(jīng)不是個(gè)案了，一些國有商業(yè)銀行的提前還貸已排到年底。還款人不禁質(zhì)疑是銀行故意拖延還款時(shí)間，還是確實(shí)有自己的苦衷？

　　借款人排隊(duì)期間利息應(yīng)由銀行負(fù)責(zé)

　　“身邊很多朋友選擇提前還貸時(shí)，一般都要提前一個(gè)月申請，但等辦下來時(shí)，排隊(duì)時(shí)間都超過一個(gè)月，由于我是從事房地產(chǎn)行業(yè)的，在選擇提前還貸時(shí)找了熟人，辦下來時(shí)間還算較快。”在工行辦理貸款的李女士說。

　　借款人吳先生稱：“我辦的是中國銀行的房貸，在我需要辦理提前還貸時(shí)，銀行卻告訴我要提前一個(gè)月申請，一個(gè)月后銀行能不能批還不知道?？墒钱?dāng)初簽的合同中沒有明確規(guī)定提前還貸還要排隊(duì)啊，一兩個(gè)月的利息雖然不多，但如果所有客戶的利息加在一起對銀行來說則是很可觀的。”最后吳先生還認(rèn)為：“排隊(duì)期間的利息應(yīng)該由銀行來負(fù)責(zé)。”

　　一位正在工行辦理提前還貸的王先生稱：“我想把剩下的房款全部還清，銀行告訴我要提前一個(gè)月預(yù)約，要等到下個(gè)月才能知道能不能排上。我著急辦理，就托了幾個(gè)熟人找到相關(guān)支行，半個(gè)月就全辦完了，給我省了不少利息。那里的負(fù)責(zé)人還告訴我，銀行一般不贊成借款人提前還貸，所以會(huì)延長辦理時(shí)間。”

銀行不希望提前還款

　　據(jù)了解，如果借款人提前還清貸款后，仍在該行換一種別的形式的貸款或是提高貸款金額，是不用排隊(duì)的，隨約隨辦。對此，有關(guān)銀行人士表示，此類情況因?yàn)榍耙淮钨J款時(shí)已經(jīng)審核過了貸款人的資料以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力和銀行信譽(yù)等，不用花時(shí)間再次審查，所以辦理起來要比提前還貸快。提前還貸是否影響了銀行的利息收益？該銀行人士坦言，確實(shí)會(huì)對銀行利息收入產(chǎn)生直接影響。那銀行是否因此而延長提前還貸的排隊(duì)時(shí)間呢？該銀行人士則表示，銀行不希望借款人提前還款，但不全是因?yàn)檫@個(gè)原因。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行某支行一位相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為了避免同一時(shí)間大量客戶提前還貸帶來的不便，客戶辦理提前還貸需提前一個(gè)月預(yù)約。因?yàn)樵诳蛻籼岢鎏崆斑€貸的申請后，銀行需要一定的時(shí)間整理與客戶有關(guān)的資料、數(shù)據(jù)，以便為客戶制定合適的還貸方式。

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士稱，提前還貸需預(yù)約排隊(duì)是各商業(yè)銀行的自主規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)沒有相關(guān)方面的條例，提前預(yù)約排隊(duì)現(xiàn)象可能是各商業(yè)銀行制定適合自己發(fā)展的措施。銀監(jiān)會(huì)不會(huì)針對這種細(xì)節(jié)制定有關(guān)條例，最多是監(jiān)管各商業(yè)銀行貸款過程中的一些問題。

　　第三方說法以客戶與銀行簽訂的合同為準(zhǔn)

　　根據(jù)《合同法》第208條規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。”所以，借款人在選擇提前還貸時(shí)應(yīng)按照實(shí)際借款期間向銀行繳納較少的銀行利息。并且，除了另有約定外，不需要向銀行支付任何違約金。

　　中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)銀行管理調(diào)研室主任劉春志教授認(rèn)為，排隊(duì)期間利息到底由誰來負(fù)，主要是根據(jù)客戶與銀行之間簽訂的合同為準(zhǔn)，合同中如果說可以提前還貸，并規(guī)定相應(yīng)的提前還貸申請辦理時(shí)間，銀行就應(yīng)該按照借款合同中約定的相關(guān)條款辦理，不應(yīng)該延長提前還貸辦理時(shí)間。否則，造成客戶“還貸難”現(xiàn)象的責(zé)任應(yīng)該由銀行來負(fù)。如果合同中規(guī)定必須按期還款，消費(fèi)者則不能選擇提前還貸，否則就是違約，責(zé)任應(yīng)該由消費(fèi)者自己負(fù)。目前中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)還沒有出臺(tái)比較有針對性的條例，銀行沒有完全把消費(fèi)者利益放在第一位也是造成“還貸難”現(xiàn)象的一個(gè)重要原因。

　　劉教授還指出，每家銀行與借款人貸款協(xié)議上一般都會(huì)有“借款人必須依約按期足額還款”的條例，這種情況下借款人要求提前還款應(yīng)該是借款人違約在先，銀行要求排隊(duì)或提出其他附加要求都可以被認(rèn)為是迫不得已，銀行作為企業(yè)，有其資金經(jīng)營的安全性、流動(dòng)性、盈利性“三性統(tǒng)一”的原則要求。對于貸款申請人而言，在提出申請時(shí)，銀行需進(jìn)行安全性審查，還要進(jìn)行資金流動(dòng)性供求安排，是需要付出一定的成本，提前還貸有可能使其不能按息回收成本，在一定程度上打亂了銀行資金流動(dòng)性安排計(jì)劃，央行通知調(diào)整存款準(zhǔn)備金率都有一個(gè)提前期，提前還貸款的短時(shí)間內(nèi)排隊(duì)是正常的。

　　對客戶而言，規(guī)避排隊(duì)或其他銀行懲罰措施的最好辦法當(dāng)然是首先安排好自己的資金需求期限，預(yù)測利率會(huì)調(diào)整，考慮自己的償還能力；其次就是在訂立借款協(xié)議時(shí)，主動(dòng)要求加上提前還貸的相關(guān)條款，這樣在選擇提前還貸時(shí)也可以在一定程度上避免“還貸難”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　　另外，短時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的提前還貸也可能打亂銀行的資金安排，而各家銀行的資金投放都是有針對性的，商業(yè)住房貸款是一項(xiàng)較為長期性的資產(chǎn)，因此銀行在辦理過程中會(huì)針對資金運(yùn)作作相應(yīng)的調(diào)整，這也是“還貸難”的一個(gè)重要原因。