房貸是一堂理財課 月光族生活或一去不返

  房貸新規(guī)一條條出籠，貸款利息又一降再降，再加上臨近年末，對許多讀者而言，如今是重新審視家庭房貸，重做計劃的好時節(jié)了。無論是提前還貸還是維持原樣，都要做一個決定。

    曾幾何時，申請按揭貸款，被視為經濟條件有限，無法一次性繳納房款的無奈之舉。但是伴隨時代的進步，相信已經越來越多的人樂于接受 按揭貸款，甚至將其視作家庭理財的一部分，“負債”理財已經走進普通百姓的家。這樣，學理財，就必須學習怎樣向銀行借錢。房貸，一堂絕佳的理財課。

    是的，申請和使用房貸的過程，本身就是一堂理財課，一堂讓你認清資金成本的絕佳理財課。資金的運用是有成本的，當你選擇將資金投向A而放棄了B，放棄B便是一種機會成本——這對于企業(yè)而言，是一個不言自明的基本道理。但是，對于個人而言，因為人并不像企業(yè)那樣天然屬性就是盈利，因為我們幾乎所有的資金都是自有資產，所以我們在處理金錢事務上往往未必會那么較真——朋友之間借錢，往往也是借多少還多少，計算利息補償資金占用的時間成本是極為少見的事情。如果有人這樣操作，還會被人認為是吝嗇或小氣的表現。正因此，普通人即使開始理財，開始進行理財決策時，往往也很少關注資金的時間成本——最佳的例子莫過于那些深套三五年后解套便樂呵呵的投資者，在他們看來，解套了似乎就意味著投資并無虧損，但卻沒有意識到這筆資金三五年來的時間成本其實也是一種損失。

    直到有一天，當你申請了按揭貸款，盤算著每月要為這筆貸款償還數千乃至上萬元利息時，我們才會深刻的意識到：原來手中的每一分一厘資金都是有成本的，而且這個成本還真不低。因此要做的任何理財決策，都應當確保資金的收益率能夠高過我們的資金成本才行。

    因為有了房貸，所以理財就有了一把標尺——一把更好衡量“該不該”的標尺。所以，你不會再去考慮那些看著頗為誘人但收益率卻還不如房貸利率的穩(wěn)定收益產品；所以在股市高位的時候，你會考慮以極高的資金成本在高位搏擊收益是否安全；所以你會開始重視信用卡帶來的免息額度，因為你已經清楚地知曉這一個月左右的免息期為你降低了多少資金成本；所以你在進行大件消費的時候會更為謹慎，會更多思考是需要現在就買還是過一段時間再買，早買帶來的愉悅是否能夠抵消提前使用資金的成本。

    當然，房貸教給我們的決不僅僅是資金成本。事實上許多年輕人真正開始懂得強制儲蓄的意義，恰恰是從申請了按揭、背上了一屁股債開始的——銀行每個月的按揭還貸額度時時刻刻提醒著你此前的“月光族”生活應該一去不復返了；同時，如何合理負債，保持一定的現金流以保持相當的生活質量等，也是房貸這門課所要教給我們的。至于什么是單利什么是復利，如何籌劃不同銀行賬戶之間的轉賬，則是在我們使用房貸過程中附帶學到的。

    所以，感謝房貸，感謝這位鐵面無情的理財老師。