高薪準夫妻進取理財三步曲 組合貸款買房

             32歲的王先生目前月收入約1.8萬元，年底雙薪，此外各項獎金和不定期外快每年約有3萬元。有公司購買的基本保險，無商業(yè)保險。目前，定存約40萬元，基金投資10萬元，股票1.5萬元，公積金約7萬元。未婚妻目前月收入約1.5萬元，年底雙薪，有活期存款約35萬元，已經(jīng)購置比較完備的保險體系。目前兩人均無車無房。

            當下王先生和未婚妻每月房租約為2500元，伙食花銷約為3000元/月，通訊和交通的花銷約為500元/月，添置服裝開銷500元左右/月，日常用品的開銷約為800元/月，每月社交2000元左右。由于每年都習慣出門游玩，每年要花15000元的旅游費用，給雙方老人的養(yǎng)老費用和回家走親訪友的開銷每年約在25000元左右。

            王先生和未婚妻打算在年內(nèi)完婚，并貸款購入一套市場價值約為180萬的市區(qū)兩居房。明年內(nèi)要孩子。他希望能夠在3年之內(nèi)為自己購入20萬左右的轎車代步，并盡早給孩子積攢下100萬元教育金。

         理財建議

     步驟一 組合貸款買房 流動資金付首期

       根據(jù)目前第一套房房貸政策，置業(yè)市值180萬的房子，首付不低于三成即54萬元，貸款金額達126萬元，建議采取公積金貸款與商業(yè)貸款結合的形式，降低利息成本。

       公積金貸款兩夫妻上限為80萬，貸款利率4.7%，貸款年限20年，月供額5148元；商業(yè)貸款46萬，貸款利率6.8%，貸款年限20年，月供額3511元。

       王先生今年年內(nèi)就要支付54萬元首付款，建議其使用流動性較強的年度結余或者活期存款來支付，不影響其他投資金額的收益情況。

       步驟二 流動資產(chǎn)分投藍籌混基

       銀行理財

       在完成較緊迫的購房目標后，考慮到王先生現(xiàn)有家庭理財收益偏低，建議其調整現(xiàn)有資產(chǎn)投資方向，進行中長期家庭理財規(guī)劃。

       由于王先生和太太年齡都不大，收入較高，抗風險能力好，可以考慮風險相對較高的投資組合。除3萬元用于緊急預備金，建議將652400元流動資產(chǎn)以6比3比1的比例投資在進取、穩(wěn)健與保守品種上。

       配置成果：年度結余在購房后由于每月以月供替代房租將有所變化，現(xiàn)年度結余為307400+30000-×12=233492元，對于該部分資金，建議以5:5的比例追加到股票型基金定投與銀行理財產(chǎn)品方面，綜合投資收益率為50%×8%+50%×4%=6%

       若王先生家庭按此理財方案積累資金，3年內(nèi)可輕松完成購車目標。其中，2011年初流動資產(chǎn)為扣除支付首期公積金，部分活期及緊急預備金：

400000+100000+15000+-50000=652400

       步驟三 3年完成教育金理財目標

      王先生在完成了購車目標后，繼續(xù)按現(xiàn)在的理財方案進行資金的積累，到了2014年初時已積累超過百萬元。減去購車所剩余的部分，已經(jīng)完成了積攢教育金的理財目標。