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房貸不得不考慮的三大問(wèn)題 公積金貸款不宜提前還款

2014-09-01 10:31:04 來(lái)源:證券時(shí)報(bào) 【 瀏覽字號(hào):

    買(mǎi)房對(duì)大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō),可謂一生中最大的一筆投資,因此需要謹(jǐn)慎,其中有一些問(wèn)題需要注意。

    首先,究竟是一次性付清還是貸款買(mǎi)房?這有兩個(gè)因素起決定性作用:是否有足夠財(cái)力和目前貸款利率水平。如果投資者可以一次性付清全部房款,風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者可以選擇一次性付清。目前首套5年以上公積金貸款利率4.5%,相對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品收益來(lái)說(shuō),這一貸款利率并非無(wú)法戰(zhàn)勝,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者可以考慮利用公積金貸款理財(cái),賺取差價(jià)。不過(guò),是否貸款購(gòu)房還需要對(duì)自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行評(píng)估,其一,要對(duì)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評(píng)估,經(jīng)濟(jì)實(shí)力包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分;其二,投資者還需要對(duì)家庭未來(lái)的收入及支出作合理的預(yù)期。此外,投資者還要注意自己的還款能力和可貸額度,這是決定可貸款額度的重要依據(jù)。

    其次,貸款最優(yōu)組合。其實(shí)貸款有很多種,對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō),最好采取兩個(gè)原則:其一,組合貸款的最優(yōu)組合原則,公積金貸款盡可能多,商業(yè)貸款盡可能少。因?yàn)楣e金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠;其二,首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現(xiàn)金用完,不過(guò)這也需要和個(gè)人承受能力相結(jié)合。

    第三,還款方法。一般來(lái)說(shuō),目前個(gè)人住房貸款還款方式有五種:其一,到期一次還本付息法,這種方法只適用于期限在一年之內(nèi)的貸款,基本不太適合房貸;其二,等額本金還款法,這種方法的第一個(gè)月還款額最高,以后逐月減少,適合穩(wěn)健投資者;其三,等額本息還款法,是按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個(gè)等份,每個(gè)月還款額度相同,適合資金不太充裕的投資者,初期的壓力較??;其四,等比遞增還款法,是把還款期限劃分為若干時(shí)間段,在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相同,但下一個(gè)時(shí)間段比上一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定比例遞增,適合收入處于上升階段的投資者;其五,等額遞增還款法。與第四種方法基本相同,只是把固定比例改為固定數(shù)額。投資者應(yīng)主要根據(jù)自己財(cái)務(wù)收支與時(shí)間推移的關(guān)系來(lái)確定選擇還款方法。

    此外,是否提前還貸也是一個(gè)問(wèn)題,這同樣需要考察目前利率水平和家庭收入狀態(tài)。如果是公積金貸款,在目前情況下不宜提前還貸。

 

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